Le compte bancaire en micro-entreprise

Tu te demandes si le compte bancaire professionnel est obligatoire en micro-entreprise (ou auto-entreprise) ? De l’obligation légale au choix entre compte pro et compte perso, je t’apporte toutes les réponses à tes questions dans cet article.
Le compte bancaire en micro-entreprise

Sommaire

En bref

➡️ Pas d’obligation d’avoir un compte bancaire professionnel, peu importe ton CA.

➡️ Obligation de compte bancaire dédié à ta micro si CA annuel > 10 000 € pendant 2 années consécutives.

➡️ Mention EI obligatoire si ton compte bancaire est dédié à ta micro.

Compte pro : obligatoire ou pas ?

C’est simple : tu n’as pas l’obligation d’avoir un compte bancaire professionnel.

Peu importe ton CA, peu importe si tu passes à la TVA. ❌

Si ta banque te dit le contraire, tu leur envoies mon article à la tronche.

(Moi, je donne les sources officielles. 😜)

La seule obligation, c’est d’avoir un compte bancaire dédié si ton chiffre d’affaires (CA) annuel dépasse les 10 000 € pendant 2 années consécutives.

ℹ️
Un compte bancaire dédié n’est pas forcément un compte pro, c’est un compte bancaire réservé aux dépenses et recettes de ta micro-entreprise.

Tu as 1 an pour ouvrir ce compte bancaire dédié.

Si tu viens d’ouvrir ta micro-entreprise, tu es tranquille pour 2 ans au moins, peu importe ton CA ! Mais je te recommande vivement d’ouvrir dès le début un compte bancaire dédié à ta micro-entreprise : pro ou perso.

Compte bancaire pro ou perso ?

Le compte bancaire personnel (courant)

C’est évident, c’est le moins cher et le plus rapide à ouvrir. ⚡

Tu peux encaisser des chèques sans frais (dans la plupart des cas) et l’ouvrir un peu où tu veux.

Mais le compte bancaire personnel présente également des inconvénients :

  • La majorité ne permet pas le prélèvement de la TVA (si tu en deviens redevable).
  • Si tu dépasses les 10 000 € de CA annuel pendant 2 ans, tu devras ajouter la mention « EI » sur ton compte, et les banques peuvent le refuser.
  • La banque peut te refuser l’ouverture d’un compte ou fermer le tien, car tu ne respectes pas les conditions générales.

Le compte bancaire professionnel

C’est la valeur sûre, mais cela représente un coût : entre 8 et 15 € / mois en moyenne.

Il te permet :

  • d’avoir ton compte bancaire dédié,
  • d’ajouter la mention EI,
  • d’encaisser des chèques au nom commercial de ta micro,
  • de te faire prélever de la TVA,
  • de bénéficier d’assurances professionnelles (parfois incluses).

Bon, et pour les inconvénients ?

  • Le prix peut être un frein.
  • Tu ne peux pas encaisser des chèques ou déposer des espèces (pour les banques en ligne).

Pour choisir, pèse le pour et le contre. Le compte pro, c’est plus pro, tout est dans le nom.

Mais si chaque centime compte pour toi et que tu es prêt·e à discuter avec ta banque pour utiliser un compte perso, pourquoi pas. Juste, sois clair·e dès le début pour éviter les mauvaises surprises.

Pour aller plus loin : Compte bancaire professionnel ou particulier ?

Avantages du compte pro

Là, tu te dis : « Mais attends, il m’a pas déjà fait son laïus sur les avantages du compte pro ? » 🤔

Et tu as raison. Mais cette partie, c’est pour le type dont le nom commence par G et qui décide si ton article sera dans les premières positions sur G00gle.

(Ouais, j’ai mis des 00, car j’ai peur de leurs robots. 😨)

Donc passe à la section suivante si tu ne veux pas relire ça.

Voici quelques avantages qui pourraient te faire pencher pour le compte pro :

  • Mention EI : tu respectes la loi en ayant la possibilité de l’ajouter.
  • Encaissement au nom commercial : tu peux encaisser des chèques au nom de ta micro-entreprise, ce qui n’est pas toujours possible avec un compte perso.
  • Gestion de la TVA : si tu es en redevable, tu peux te la faire prélever sur ton compte.
  • Assurances professionnelles : certains comptes pros incluent des assurances qui protègent ton activité.

Bon, les gens qui te disent qu’un compte pro est plus crédible aux yeux de la clientèle, c’est du pipeau. 🪈

Quand tu files ton IBAN à un client, il ne sait pas si c’est un compte pro ou perso.

En conclusion, le compte professionnel est la solution idéale (selon moi), et tu en as des bons pour moins de 10 € / mois.

Indy en propose même un qui est gratuit ! 👇

Banque en ligne ou physique ?

Autre question importante : faut-il ouvrir ton compte bancaire dans une banque en ligne ou un établissement physique ?🚦

Pour la petite anecdote, les termes « néobanque » et « banque en ligne » sont trompeurs. En effet, Shine, Qonto, Blank, Propulse, etc. n’ont pas le droit d’utiliser ces termes, car ce sont des établissements de paiement. Je te la fais courte : ils ne gardent pas directement ton argent.

Ce sont des comptes bancaires professionnels en ligne.

Banques en ligne (compte pro en ligne)

Bon, toujours pour notre ami G, je vais utiliser ce terme, mais tu as bien compris qu’on parle de compte pro en ligne. 😉

Les avantages

  • Ça coûte moins cher (moins de 10 € / mois).
  • C’est rapide (en quelques clics via des applis).
  • Tu as souvent des services dédiés (logiciel de facturation, assurances professionnelles).

Les inconvénients

  • Le dépôt d’espèces est impossible.
  • Le dépôt de chèques n’est pas possible non plus.
  • Ils ne proposent pas de crédit professionnel.
💡
Tu n’as pas l’obligation de déposer les espèces sur ton compte bancaire, le tout étant de les indiquer sur ton livre de recettes.

Certaines banques en ligne comme Shine proposent des solutions pour déposer des chèques.

Banques physiques

Les avantages

  • Le contact humain ? (Mouais, ça se discute.)
  • Le dépôt de chèques et d’espèces (Ça, c’est plus parlant.)

Les inconvénients

  • Le coût : supérieur aux banques en ligne.
  • Des applications bancaires pas hyper ergonomiques (okay, je chipote 🤭).

Ce que je te recommande

Pour moins de 10 € / mois (et parfois gratuitement), tu peux avoir un bon compte bancaire professionnel en ligne. Et si jamais tu acceptes un peu d’espèces, tu n’auras pas forcément à les déposer (tant que le paiement apparaît dans ton livre de recettes).

Si tu encaisses beaucoup de chèques ou comptes demander un jour un crédit professionnel à ta banque, alors pourquoi pas voir avec une banque traditionnelle.

💡
Rien ne t’oblige à proposer les chèques à tes client·es. Si tu le fais, c’est toi qui te l’imposes.

Ouvrir un compte pro

Que tu penches pour une banque en ligne ou une banque physique, un compte pro ou perso, voici les grandes lignes pour que tout se passe comme sur des roulettes. 🛹

  • Tu choisis le type de compte (pro ou perso).
  • Tu choisis la banque (physique ou en ligne).
  • Tu donnes ton numéro SIRET et un justificatif de création (pour le compte pro).
  • Tu montres patte blanche (carte d’identité).
  • Tu es content·e. 😀
  • Tu factures un max de CA pour faire rentrer la moula. 🤑

Chez qui l’ouvrir ?

Tout dépend de ta situation, de tes besoins, etc.

Voici 6 comptes bancaires professionnels en ligne, dédiés aux indépendant·es, que je te recommande :

Compte proPrix (HT)Le petit +Ton avantage
IndyGratuitTu peux aussi gérer ta compta et ta facturation au même endroit
FinomGratuitSi tu es fan de cashback
Green-Gotà partir de 5 € / moisCompte éthique et sous-comptes2 mois offerts (code LAMICROBYFLO)
Propulseà partir de 8 € / moisPrévoyance santé incluse6 mois offerts
Shineà partir de 7,90 € / moisTu peux encaisser des chèques sur le plan (Shine Plus)2 mois offerts
Qontoà partir de 11 € / moisSi tu souhaites avoir l’intégration Notion et Stripe (Plan Smart)2 mois offerts (code LAMICROBYFLO)

Comparatif des comptes bancaires professionnels en ligne dédiés aux indépendant·es

ℹ️
(Ces liens mènent sur des pages partenaires, et je gagne une petite com’ si tu ouvres un compte chez eux.)

Mes conseils

Voici mes conseils pour gérer au mieux ton compte bancaire en auto-entreprise. Je t’en donne encore d’autres dans cet article.

Séparation perso et pro

Non, on ne fait pas ses courses à Carrouf’ ou au Monop’ d’à côté avec le compte pro ou le compte courant dédié à la micro-entreprise. ❌

Sur ton compte bancaire micro, tu dois avoir :

  • le paiement des cotisations sociales URSSAF,
  • les encaissements de ton chiffre d’affaires (CA),
  • les dépenses professionnelles (logiciel, carburant, etc.).

Virement mensuel régulier

Je te vois venir à te verser des petites centaines d’euros sur ton compte bancaire personnel quand tu en as besoin. 😜

En vrai, tu en as le droit, mais c’est pas le plus optimum, optimal, optimisé, opti-tu-m’as-compris.

(Oui, j’ai une correctrice, mais elle va laisser ça comme ça, car elle aussi elle a souri en lisant cette phrase. 😗) (Je confirme. 👀🦉)

Je te recommande de faire un seul virement mensuel, en prenant en compte tes besoins (loyer, courses et divertissement). Le reste, tu le gardes en trésorerie.

💡
Choisis un montant fixe et suffisant à te verser, cela peut jouer en ta faveur pour ta banque classique, qui voit que tu te verses un « salaire » régulier.

Trésorerie

Un jour, j’ai lu : « Garde 10 % de ton CA en tréso. » J’ai jamais compris pourquoi 10 %. 🤷‍♂️

Bref, garder de la tréso dans ta boîte pourra te servir pour :

  • payer la CFE en fin d’année,
  • payer la TVA (si tu en deviens redevable),
  • payer des amendes (si tu ne respectes pas la loi),
  • indemniser ta cliente en cas de dommages (si tu n’as pas de RC pro par exemple).

Suivi du compte

Ce que je fais, c’est que je regarde sur plusieurs mois, voire sur une année, ce qui sort du compte, ce qui rentre, et l’évolution au fur et à mesure.

Comme ici avec mon compte Qonto :

suivi compte Qonto

(Ne panique pas sur les chiffres, je suis en société maintenant. Bon, je suis aussi un peu dépensier. 😅)

Je me dis que tant que le vert dépasse le rouge, c’est bon. Si le rouge dépasse une fois, ça va, si c’est sur 4 mois consécutifs, je peux commencer à m’inquiéter.

Questions fréquentes

Est-il obligatoire d’avoir un compte bancaire professionnel en micro-entreprise ?

Non, rien ne t’oblige à avoir un compte professionnel en micro-entreprise. Ta seule obligation est d’avoir un compte bancaire dédié à ton activité si ton CA annuel dépasse les 10 000 € pendant 2 années consécutives.

Qu’est-ce qu’un compte bancaire dédié en micro-entreprise ?

Un compte bancaire dédié est un compte bancaire réservé aux dépenses et recettes de ta micro-entreprise, que ce soit un compte pro ou perso.

Quels sont les avantages d’un compte bancaire professionnel ?

Un compte professionnel présente plusieurs avantages : possibilité d’ajouter la mention EI, d’encaisser des chèques au nom commercial de ta micro, et d’avoir une assurance professionnelle.

Quels sont les avantages d’une banque en ligne ?

Les banques en ligne offrent souvent des services à un coût inférieur, mais elles peuvent ne pas permettre le dépôt de chèques ou d’espèces.

Ma banque peut-elle refuser l’ouverture d’un compte courant classique pour ma micro-entreprise ?

Oui, si c’est indiqué dans les conditions générales. En principe, le compte courant est réservé à un usage personnel et non professionnel.

J’ai déjà un compte bancaire professionnel, puis-je en ouvrir un autre et le changer ?

Oui, c’est possible.

Ma banque me refuse la mention EI sur mon compte bancaire, c’est normal ?

Si c’est un compte pro, non. Elle a l’obligation de l’indiquer d’après la loi machin-chose. Si c’est un compte perso, elle n’en a en revanche nullement l’obligation.

Quelle banque choisir pour mon compte bancaire professionnel en ligne ?

Les comptes bancaires professionnels en ligne dédiés aux indépendant·es sont : Shine, Qonto, Finom, Blank, Propulse, Boursorama Banque Pro, Hello Bank Pro, Monabanq.

Est-ce que je peux faire mes courses ou des dépenses personnelles avec mon compte bancaire professionnel ?

En principe tu peux, mais je te conseille de bien séparer les dépenses pros du perso.

Sources

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