Compte bancaire professionnel ou particulier ?

Grande question lorsqu’on démarre en micro-entreprise : compte pro ou compte classique ?

Je t’aide à faire la lumière sur ce dilemme en te présentant les avantages et inconvénients de chacun.

Compte particulier ou professionnel ?

En vrai, peu importe.

Pour rappel, le compte bancaire professionnel n’est pas obligatoire en micro-entreprise, peu importe ton CA, mais il présente des avantages non négligeables.

Le compte bancaire particulier

C’est le 1er choix des indépendants quand il s’agit d’ouvrir un compte bancaire.

Voyons ensemble les avantages et inconvénients de ce dernier.

Les avantages

1 La « gratuité »

Le 1er, le plus souvent cité par les micro-entrepreneurs : c’est gratuit.

En effet, comme ce compte est adapté aux particuliers, il a l’avantage d’être gratuit ou peu cher.

2 Les offres de bienvenue

Certaines banques proposent des cadeaux de bienvenue qui varient entre 30 et 120 € à la souscription du compte. Alléchant, non ? 🤑

3 Une souscription en ligne rapide

Un nom, un prénom, un numéro de téléphone, et en 2 min ⏱️ le compte est créé ! Il existe une flopée de comptes qui peuvent s’ouvrir en ligne depuis ton téléphone.

Les inconvénients

Bien que cela soit cool et gratuit, c’est une fausse bonne idée d’ouvrir ce genre de compte, et je vais te donner 5 raisons à cela.

1 Les clauses du contrat

Tu sais ? Ces montagnes de pages de conditions que tu n’as pas lues, mais que tu as acceptées à l’ouverture de ton compte ? 😏

Souvent, en prenant un compte courant classique, il y a une mention qui précise que ce compte ne doit pas être utilisé pour du pro.

Exemple avec la Banque Populaire Occitane :

🔴 Le risque : que ta banque clôture le compte pour non-respect des conditions.

🟢 Ce qu’il faut faire : vérifier ton contrat ou demander un écrit à ta banque si c’est OK.

2 Le nom commercial

En micro-entreprise, il est possible d’utiliser un nom commercial.

Cependant, il faudra toujours indiquer tes nom et prénom sur la facture en plus du nom commercial.

Tu peux, avec un compte bancaire professionnel, encaisser un chèque à ton nom commercial, pas avec un compte particulier.

3 Impossibilité de payer certains impôts

Pour le paiement de l’impôt sur le revenu, c’est ton compte personnel qui est utilisé par l’administration fiscale.

Par contre, pour le paiement de la Cotisation Foncière des Entreprises ou de la Taxe sur la Valeur Ajoutée (TVA), ce sera avec ton compte professionnel si tu optes pour le prélèvement.

En effet, les impôts vont demander à ta banque de prélever les sous avec une autorisation professionnelle (SEPA B2B). Cela peut souvent bloquer avec un compte particulier.

4 Pas d’assurance professionnelle

La banque propose certes des assurances, mais pas pour une utilisation professionnelle si tu as un compte de dépôt classique (particulier).

5 Pas si gratuit que ça

1er argument lorsqu’on demande pourquoi avoir pris un compte bancaire classique.

Le souci, c’est que les banques ne sont pas tellement transparentes sur leurs conditions.

Boursorama ⇒ gratuit, mais :

• sous réserve d’utilisation de la carte au moins une fois dans le mois
• délivrance RIB, chéquier, activation NFC, augmentation plafond CB : 5 €

Hello bank ⇒ gratuit, mais :

• 1 € par virement instantané
• 30 € si chèque sans provision < 50 €

Pour résumer

👍 C’est gratuit ou avec peu de frais.

👎 Certains frais cachés, risque de clôture de la part de la banque, pas d’encaissement au nom commercial, pas d’assurance pro.

💳 Banques en ligne : Boursorama Banque, Hello bank, N26, etc.

Le compte bancaire professionnel

En moyenne autour de 10 € par mois, le compte bancaire professionnel limite les risques de clôture du compte et sécurise un peu plus l’exercice d’une activité en micro-entreprise.

Je m’explique.

Des services adaptés aux indépendants

La plupart des comptes bancaires professionnels en ligne proposent des outils dédiés aux indépendants, dont les micro-entrepreneurs :

• logiciel de facturation et devis,
• lien de paiement,
• suivi du livre de recettes,
• offres négociées (mini TPE, assurances, etc.).

C’est le cas par exemple avec Shine, qui propose pour 7,90 € HT/mois un compte pro en ligne avec un logiciel pour facturer et faire des devis depuis l’application mobile et connaître l’estimation des charges à l’URSSAF.

Des assurances professionnelles

Rares sont les comptes à – de 10 € qui te proposent une assurance pro. Boursorama Banque Pro le fait, mais Shine, Blank, ou N26 ne le font pas.

Il faudra alors mettre 5 € de plus pour prétendre à :

• une assurance sur les achats faits avec la carte (doublement garantie constructeur),
• une assistance juridique,
• une prévoyance santé en cas d’accident (jusqu’à 100 € par jour).

Pour résumer

👍 Logiciel de facturation, assurance pro, assistance juridique

👎 Pas gratuit (9 € par mois en moyenne)

💳 Comptes pros en ligne : Shine, Blank, Finom, Monabanq, Boursorama Banque Pro

*offres partenaires

Comment choisir ?

Tout dépend des services que tu recherches, du montant de ton CA, de ton type d’activité, etc.

Dans tous les cas, je t’invite à vérifier les frais suivants :

• tenue de compte,
• utilisation de la carte,
• paiements et virements dans et hors UE,
• encaissement de chèques,
• augmentation du plafond de la carte,
• rejet de chèque sans provision.

Sondage compte bancaire

Je propose aux micro-entrepreneurs déjà en activité de répondre à ce court sondage anonyme pour apporter leur pierre à l’édifice et aider les autres micro-entrepreneurs.

Pour l’instant, voici les résultats :

• 51 % des micro-entrepreneurs ont opté pour un compte particulier.
• 84 % des micro-entrepreneurs utilisent leur compte uniquement pour leur activité professionnelle.
• Top 3 des banques : Crédit Agricole (20 %), Crédit Mutuel (10 %) et Banque Populaire (10 %)