Pendant longtemps, je n’épargnais pas. Et aujourd’hui, j’ai trois produits d’épargne. Je te raconte comment j’en suis arrivé là.
Petite mise au point avant de commencer.
Mon Petit Placement est partenaire de La Micro by Flo, et je vais en parler dans cet article. Je suis vraiment client chez eux depuis plus d’un an. C’est même pour ça que j’ai dit oui au partenariat. 🤝
Et surtout : je ne suis pas conseiller en gestion de patrimoine ni expert en épargne. Cet article, c’est mon retour d’expérience perso, ce que JE fais avec MON argent. Rien de plus. Si ton patrimoine est important, parle à un vrai pro.
Pendant longtemps, je n’épargnais pas
Comme tout le monde, j’ai eu un Livret A quand j’étais jeune. Et c’est tout. Pas d’assurance-vie, pas de PER, rien d’autre. L’épargne, ce n’était pas du tout un sujet pour moi.
Il y a 7-8 ans, j’ai fait un premier pas : j’ai quitté ma banque physique pour passer chez une banque en ligne. Marre de changer de conseiller tous les 3 mois et de tout réexpliquer à chaque fois. 😅 Avec une banque en ligne, j’avais directement la main sur mon argent, une vraie interface, et plus besoin d’attendre un rendez-vous pour le moindre changement.
Mais côté épargne, ça n’a rien changé. Je restais sur mon bon vieux Livret A. Le truc rassurant, le truc qu’on connaît. Sauf qu’à 1,7 % par an avec une inflation autour de 2 %, mon argent perdait de la valeur sans que je m’en rende vraiment compte.
Et surtout, j’avais ce raisonnement : « À quoi bon mettre de côté pour dans 30 ans ? Autant profiter maintenant. » Je me disais qu’on ne savait pas de quoi demain serait fait, alors autant vivre aujourd’hui. Et je t’avoue qu’aujourd’hui, j’ai encore un peu cette mentalité.
Mais il y a 3 ans, je me suis posé une question toute bête : « Et si à 60 ans, je suis toujours en vie, en bonne santé, et que je n’ai rien mis de côté ? 🤔 » C’est là que j’ai compris que si j’attendais d’être « riche » pour épargner, je n’épargnerais jamais. Mieux valait mettre un tout petit peu de côté chaque mois, même 50 ou 100 €, plutôt que d’attendre le « bon moment », qui n’arriverait jamais.
Mon vrai premier pas : un PER chez Caravel
Mon premier produit d’épargne « sérieux », c’était un Plan Épargne Retraite chez Caravel.
Pourquoi le PER en premier et pas l’assurance-vie ? Parce qu’à ce moment-là, j’avais un taux d’imposition supérieur à 30 %. Et le PER, c’est le seul produit qui te permet de déduire les versements de ton revenu imposable. Concrètement, si je versais 1 200 € sur l’année, ça me faisait environ 360 € d’impôts en moins. Pas négligeable. 💰
(Si tu veux creuser le sujet, j’ai écrit un article complet sur pourquoi ouvrir un PER en micro-entreprise.)
Caravel, c’était cool. Interface claire, vulgarisation, expérience d’un acteur récent. Un vrai contraste avec les vieux assureurs traditionnels.
Puis ils se sont fait racheter par Indexa Capital, un acteur étranger. Pas la fin du monde (l’argent est toujours là, le produit fonctionne), mais ça m’a fait réfléchir à mes choix d’épargne. Et surtout, ça m’a poussé à chercher d’autres acteurs.
Aujourd’hui, ma performance chez Caravel est de +10,87 %, soit +336,62 € de gains 📈. Honnêtement, je ne m’attendais pas à autant pour un premier essai dans l’épargne.
➜ Pour aller plus loin : Tout comprendre sur le PER en micro-entreprise
Pourquoi j’ai aussi un PER chez AG2R
En parallèle, j’ai aussi ouvert des PER chez AG2R. Mais pas par choix initial : par praticité.
Quand tu es à ton compte (que ce soit en micro ou en société), tu n’as plus la mutuelle de l’employeur ni les indemnités journalières automatiques de la Sécu. Du coup, beaucoup d’indépendant·es prennent une prévoyance santé pour se couvrir en cas d’arrêt maladie, d’accident, etc.
J’ai ouvert ma prévoyance chez AG2R. Et de fil en aiguille, j’ai aussi ouvert mes PER chez eux. Avoir tout au même endroit, un seul interlocuteur, une seule plateforme : ça me simplifie la vie.
Aujourd’hui, j’ai donc 2 PER chez AG2R :
- un PER personnel, alimenté par mes versements perso ;
- un PER pro, lié à ma société (j’ai aussi une SASU à côté de La Micro by Flo).
Mon avis honnête sur AG2R ? C’est correct, c’est fiable, mais l’interface n’a rien à voir avec celle de Mon Petit Placement. C’est old school, moins fluide, moins vulgarisé. Si je n’avais pas ma prévoyance chez eux, j’aurais probablement tout mis chez MPP. D’ailleurs, le jour où MPP proposera le PER pro pour dirigeants, je migrerai là-bas. 😉
À la date où j’écris cet article, j’ai ouvert mes PER AG2R depuis quelques mois. Je suis à environ -25 € sur mes versements. C’est encore tôt pour juger : sur de l’épargne long terme, il faut une année complète pour commencer à avoir une vision pertinente.
Et puis j’ai découvert Mon Petit Placement
Je suis tombé sur Mon Petit Placement en cherchant d’autres acteurs que Caravel après son rachat. Et là, gros coup de cœur sur l’expérience utilisateur. ❤️
Quand tu t’inscris chez MPP, tu remplis un questionnaire assez long. Sur le coup, tu te dis : « Bon, c’est chiant. » Mais en réalité, c’est exactement ce dont j’avais besoin. Le formulaire évalue tes connaissances sur l’épargne, ton appétence pour le risque, tes objectifs, ta situation financière. Et au bout, ils te proposent le (ou les) produit adapté à ton profil. Pas de choix dans le vide entre 15 produits incompréhensibles : on te guide.
À titre perso, je ne savais pas du tout par où commencer. Je ne savais pas s’il valait mieux ouvrir une assurance-vie ou un PER. Le formulaire m’a vraiment aidé à y voir clair, et c’est sur leurs recommandations que j’ai ouvert une assurance-vie chez eux.
Tu peux tester gratuitement leur simulateur en ligne pour voir ce qu’ils te recommandent selon ta situation. C’est sans engagement, et ça te donne déjà une bonne idée de ce vers quoi t’orienter.
Une fois le profil défini, MPP propose plusieurs portefeuilles thématiques : Tech, Santé, Or, Égalité, Solidarité, Environnement… J’ai choisi Environnement parce que c’est un sujet qui me tient à cœur. 🌱
À date, ma performance MPP est de +13,39 %, soit environ +600 € de gains sur ce que j’ai versé. Là non plus, je ne m’attendais pas à autant. 🚀
À date, mon portefeuille MPP a enregistré +13,39 % net de frais entre 02/2025 et 05/2026 (source : MPP), soit environ +600 € de gains sur ce que j’ai versé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Là non plus, je ne m’attendais pas à autant. 🚀
➜ Tester gratuitement le simulateur Mon Petit Placement
Point important : qui est vraiment derrière ton épargne
Quand tu ouvres un produit d’épargne chez Caravel, Mon Petit Placement, GoodVest ou n’importe quel autre acteur récent, il faut comprendre comment ça fonctionne réellement.
Ces plateformes ne sont pas des assureurs au sens strict. Ce sont des courtiers ou des distributeurs. Concrètement, ils te font remplir un formulaire, te conseillent un produit, gèrent ton interface utilisateur. Mais l’argent que tu verses, lui, est logé chez un grand assureur.
Quelques exemples :
- Mon Petit Placement travaille avec Generali, Apicil et La France Mutualiste.
- D’autres acteurs travaillent avec Suravenir, Spirica, CNP Assurances…
Pourquoi c’est important de le savoir ? Parce que ça veut dire que ton argent est protégé par les mêmes garanties que dans une assurance traditionnelle. 🛡️ Si la startup qui te fournit l’interface coule demain, ton argent ne disparaît pas avec : il est chez un assureur reconnu, supervisé par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
C’est une info qui m’a beaucoup rassuré quand je me suis lancé.
Aujourd’hui, voici comment je m’organise
Aujourd’hui, j’ai 3 produits d’épargne actifs :
| Produit | Plateforme | Versement mensuel |
|---|---|---|
| Assurance-vie (profil Environnement) | Mon Petit Placement | 200 € |
| PER personnel | AG2R | 100 € |
| PER pro (dirigeant de société) | AG2R | 100 € |
Pourquoi je mets plus sur l’assurance-vie ? Parce que c’est mon produit le plus flexible. Si demain j’ai un projet (achat de résidence principale, gros imprévu), je peux y accéder plus facilement qu’à un PER. Les PER, eux, sont surtout là pour la défiscalisation et la retraite, donc je les alimente moins, mais régulièrement.
Je ne me fixe pas d’objectif chiffré précis (genre « 50 000 € à 50 ans »). Je préfère regarder mon niveau de vie au mois le mois. Si je suis dans une bonne période, j’augmente les versements. Si j’ai un mois plus tendu, je diminue ou j’arrête temporairement.
Avec MPP, c’est super simple : 3 clics dans l’app et c’est fait. ✌️ Pas besoin d’appeler un conseiller, pas de paperasse. C’est cette flexibilité qui m’a fait rester. Quand tu es indépendant·e et que tes revenus varient, pouvoir ajuster ton effort d’épargne sans friction, c’est essentiel.
Mes conseils si tu veux te lancer
Si tu lis cet article et que tu veux t’y mettre aussi, voici les conseils que j’aurais aimé qu’on me donne quand j’ai commencé.
Ne te précipite pas, compare
Le premier produit d’épargne qu’on te propose n’est pas forcément le bon pour toi. Prends le temps de comparer plusieurs courtiers, plusieurs interfaces, plusieurs approches. C’est exactement ce que j’ai aimé chez MPP : le formulaire t’oblige à réfléchir à ce dont TU as besoin avant de choisir.
Regarde les conditions, pas juste le rendement
C’est ce qu’on a tendance à oublier le plus souvent. 🔍 Avant d’ouvrir, vérifie plusieurs choses :
- Le versement initial minimum : Caravel demandait 1 000 € de versement initial à l’époque où je me suis inscrit, alors que MPP démarre à 300 €. Ce n’est pas anodin quand tu débutes.
- Le versement mensuel minimum : certains acteurs imposent un palier élevé, d’autres te laissent verser ce que tu veux.
- Les frais : frais d’entrée, de gestion annuels, d’arbitrage, commission de performance. C’est rarement clair au premier abord, mais ça change beaucoup ton rendement net sur 10 ans.
- La flexibilité : peux-tu suspendre tes versements ? Les modifier facilement ? Retirer ton argent rapidement ?
C’est moins sexy à regarder que la performance, mais c’est ce qui fera la différence sur le long terme.
Et avant d’épargner, assure-toi d’avoir bien provisionné tes URSSAF et tes impôts. Sinon tu risques de devoir piocher dans ton épargne pour payer ton URSSAF, et c’est tout sauf malin.
➜ Comment anticiper ses impôts en micro-entreprise
Si l’environnement compte pour toi, regarde les profils thématiques
Tu peux choisir une épargne qui a du sens pour toi. 🌍 Chez MPP, le profil Environnement m’a permis d’investir dans des fonds qui financent des projets de transition énergétique, d’énergies renouvelables, d’économie circulaire. Et si tu veux aller plus loin, GoodVest est un courtier 100 % dédié à l’épargne responsable.
Commence petit, ajuste après
Tu n’as pas besoin de mettre 500 € par mois pour commencer. 50 €, c’est déjà un excellent début. 💪 Le but, c’est de prendre l’habitude. Tu pourras toujours augmenter quand tes revenus suivent.
En résumé : ce que je ferais si je recommençais aujourd’hui
Avec le recul, voici l’ordre dans lequel je m’y prendrais :
1. Je commencerais par ouvrir le Plan B chez Mon Petit Placement. C’est une solution d’investissement en fonds euros, donc le capital est garanti (sous réserve de solvabilité de l’assureur). Pour moi, c’est la meilleure alternative au Livret A quand on veut commencer à mettre son argent au travail sans prendre de risque.
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50 € offerts pour toute 1re souscription d’un contrat Mon Petit Placement entre le 11/05/2026 et le 31/05/2026 et dont le versement initial est de 300 €
2. J’ouvrirais une assurance-vie classique pour bénéficier de l’avantage fiscal après 8 ans. Je me dis qu’un jour, si je veux financer ma résidence principale par exemple, c’est l’outil le plus souple.
3. J’ouvrirais un PER en dernier, pour préparer la retraite et bénéficier de la défiscalisation. Mais uniquement si je suis dans une tranche d’imposition élevée (à partir de 30 %, ça commence à être vraiment intéressant). Si tu te demandes ce que tu auras vraiment à la retraite, j’ai un article qui te montre comment faire ta simulation.
Je mettrais en priorité 100 € sur le Plan B, puis 50 à 100 € sur les deux autres.
Pour conclure
Voilà, je t’ai tout dit. Je ne suis pas un expert en épargne, je ne suis pas conseiller financier, et il y a sans doute des gens qui font ça mieux que moi. Mais voilà mon parcours, mes choix, mes erreurs et ce que j’ai appris.
Ce que je retiens surtout, c’est qu’il vaut mieux commencer petit que ne jamais commencer. 🌱 Et que la meilleure épargne, c’est celle que tu peux tenir dans la durée, sans te frustrer, sans te ruiner, sans avoir l’impression de te priver.
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