Tout comprendre à la prévoyance santé en micro-entreprise

Dans cet article, je t’explique toutes les notions importantes à connaître lors de la souscription d’un contrat de prévoyance santé. Et c’est garanti sans mal de crâne. 😉

✊ PS : big up aux femmes, cet article sera entièrement écrit au féminin.

La prévoyance santé, c’est quoi ?

On appelle prévoyance santé l’assurance privée qui permet de te couvrir en cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident.

Elle vient le plus souvent s’ajouter aux indemnités journalières (IJ) versées (ou pas) par la CPAM.

Petit mémo pour te faciliter la lecture :

• revenus = CA – abattement forfaitaire
• prévoyance santé ≠ mutuelle santé
• IJ = indemnités journalières
• On parle de la couverture en micro-entreprise et non le cumul avec activité salariée.

L’indemnisation en cas d’arrêt de travail

Quand tu es en arrêt de travail en micro-entreprise, tu peux prétendre (sous conditions) à des indemnités journalières (IJ) de la part de la Sécurité sociale.

Comme tu ne peux plus travailler (et donc faire du CA), la Sécu compense en te versant des IJ.

Pour en bénéficier, tu dois faire un minimum de CA :

Le CA est calculé sur la moyenne des 3 dernières années (ou moins si ta micro a moins de 3 ans).

Le montant des indemnités journalières

Imaginons que tu aies fait suffisamment de CA pour bénéficier des IJ. Voyons combien tu vas recevoir.

Pour cela :

• prends ton CA des 3 dernières années,
• divise-le par 3,
• enlève ton abattement forfaitaire (34 %, 50 % ou 71 %),
• divise le tout par 730,
• tu obtiens le montant de ton indemnité journalière.

Voici quelques exemples d’indemnités journalières pour un CA annuel moyen de 20 000 €.

(J’ai calculé sur 30 jours et arrondi les montants.)

En clair : pas grand-chose pour un CA de 20 000 € 😕

L’intérêt d’une prévoyance

La prévoyance apporte une couche supplémentaire en permettant de couvrir une grande partie de tes revenus.

En fonction des informations que tu leur donnes, ils te verseront une indemnité supplémentaire.

Tu recevras au total :

• les IJ de la Sécurité sociale (si tu as fait le CA minimum)
• les IJ de ta prévoyance santé

Voici quelques exemples pour un CA de 20 000 €.

En clair, si je cotise 8 €/mois, je recevrai 12 €/jour de ma prévoyance !

(simulation faite avec mon partenaire Stello)

Incapacité vs invalidité

Deux notions similaires, mais qu’il faut différencier pour bien comprendre l’intérêt d’une prévoyance.

• Incapacité = on ne peut pas travailler pendant un court laps de temps (ex. arrêt maladie, arrêt de travail, etc.)
• Invalidité (partielle ou totale) = on ne peut pas travailler à 100 % de nos capacités (ex. perte d’une main, de plusieurs doigts, d’un membre, etc.)

Les contrats de prévoyance santé indemnisent dans les deux cas, mais pas de la même façon :

• incapacité : pendant l’arrêt de travail
• invalidité : rente mensuelle jusqu’à la retraite

Les différents contrats de prévoyance

Il existe deux types de contrats de prévoyance (et les assureurs le cachent bien, les filous !) :

• le contrat indemnitaire,
• le contrat forfaitaire.

Le contrat indemnitaire

Tu cotises chaque mois à ta prévoyance sur la base d’un revenu estimatif.

• Tu leur dis : « Je prévois de faire X € de CA. »
• Eux te répondent : « On te versera X € d’indemnités pour ce CA. »
• Eux, le jour J : « Attendez, donnez-nous votre revenu réel, et on diminue les IJ si besoin. »

En cas d’arrêt maladie, ils vérifient donc que tu fais bien le montant de CA indiqué et pour lequel tu cotises mensuellement.

En clair : ils ne te donneront pas + que ce que tu fais habituellement en matière de CA pour éviter que tu restes malade chez toi. 😉

Le contrat indemnitaire permet donc à ta prévoyance de vérifier tes revenus (ton CA) pour t’indemniser.

Ils comparent les revenus que tu avais indiqués lors de la souscription avec tes revenus réels :

👉 Tu gagnes + : tu reçois le montant initial d’IJ de ton contrat.

👉 Tu gagnes – : tu ne reçois pas toute l’indemnité journalière.

Avantage du contrat indemnitaire : il est moins cher.

Inconvénient du contrat indemnitaire : il faut que tu modifies ton contrat en cas de hausse ou de baisse de tes revenus.

Le contrat forfaitaire

Tu cotises chaque mois sur la base d’un revenu que tu souhaites couvrir :

• Toi : « Coucou, je pense faire X € de CA. »
• Eux : « OK, voici le montant des IJ. »
• Eux, le jour J : « Tenez, on vous verse vos IJ. Bye. »

La grosse différence du contrat forfaitaire comparé à l’indemnitaire, c’est que la prévoyance ne va pas réajuster (ou diminuer) le montant de tes IJ en fonction de tes revenus réels.

👉 Tu gagnes + : tu reçois le montant initial d’IJ de ton contrat.

👉 Tu gagnes – : tu reçois le montant d’IJ pour lequel tu as cotisé.

Avantage du contrat forfaitaire : tu sais exactement ce que tu recevras.

Inconvénient du contrat forfaitaire : il est un peu plus cher.

Récapitulatif

• Contrat indemnitaire : couverture en fonction du montant exact de tes revenus
• Contrat forfaitaire : couverture fixe en fonction des revenus estimés

Les délais en prévoyance

Il existe deux notions de délai en prévoyance :

• le délai de carence,
• le délai de franchise.

On va voir ce qu’ils désignent et pourquoi ils sont importants.

(J’ai toujours confondu les deux. Crotte, faut que je trouve un moyen mnémotechnique !)

Le délai de carence

C’est le délai après lequel tu seras couverte par ton contrat de prévoyance.

S’il est de 3 mois, alors cela veut dire que tu ne seras pas couverte pour tout arrêt de travail dans les 3 mois qui suivent la souscription de ton contrat de prévoyance.

C’est pour éviter que tu sois déjà presque enrhumée et que tu prennes une prévoyance le lendemain pour te faire de la thunasse. 😂

Le délai de franchise

À la différence du délai de carence, le délai de franchise correspond au nombre de jours d’arrêt à partir duquel tu es indemnisée.

Exemple avec un délai de franchise de 30 jours :

👉 Ton arrêt dure 2 semaines : tu ne reçois rien de ta prévoyance.

👉 Ton arrêt dure 2 mois : ta prévoyance commence à t’indemniser à partir du 31e jour.

Récapépet’

Avant la souscription d’un contrat, vérifie :

• le délai de carence = à partir de quand le contrat me couvre ?
• le délai de franchise = à partir de combien de jours d’arrêt je suis indemnisée ?

Les options supplémentaires

On se croirait chez un concessionnaire à parler de franchise et maintenant d’options. 🚗

Les assureurs te proposeront souvent des options en plus sur ton contrat de prévoyance santé :

• la rente conjoint,
• la rente éducation enfant,
• les maux du dos,
• les troubles psychologiques.

La rente conjoint·e

C’est une somme d’argent versée mensuellement au conjoint en cas de décès.

Cette somme est généralement exonérée d’impôts sur le revenu.

La rente éducation enfant

C’est également une somme d’argent versée mensuellement en cas de décès de l’assurée, mais cette fois aux enfants.

En principe, il est possible de fixer la fin de versement à la majorité ou pour les études supérieures.

On passe à quelque chose de plus glamour ? 😅

Les troubles psychologiques

C’est un peu obscur quand on souscrit à un contrat de prévoyance en tant qu’indépendant, mais les maladies dépressives, les troubles de l’humeur, du comportement alimentaire, voire les burn out peuvent être pris en compte et indemnisés par la prévoyance.

Mal de dos

Certaines prévoyances appellent ça les troubles musculo-squelettiques.

J’y pipe que tchi, mais voici des exemples :

• le syndrome du canal carpien (38 %),
• le syndrome de la coiffe des rotateurs à l’épaule (30 %),
• l’épicondylite latérale (22 %),
• les lombalgies (7 %).

Le capital décès

Mince, le glamour attendra. 😂

Les prévoyances santé incluent systématiquement le versement d’un capital en cas de décès de l’assurée.

Pour info, la Sécurité sociale verse déjà une somme de base de 3 681 € en cas de décès.

Étrangement, c’est le prix moyen d’un enterrement. Coïncidence ? Je ne pense pas.

Bref, la prévoyance va donner une somme en + : souvent de l’ordre de 10 000 à 50 000 € suivant le montant des revenus.

Le coût d’une prévoyance santé

Bon, j’ai fait des simulations pour :

• un CA annuel de 20 000 €
• en activité de conseil
• avec 30 jours de franchise.

Voici les données :

✉ Message aux compagnies d’assurance :

Non mais, ALLÔ quoi ? 😵 On est en 2022, le 100 % en ligne, vous ne connaissez pas ? M’obliger à remplir des formulaires de renseignements personnels pour me faire un devis et me rappeler plus tard… Non mais, vous êtes beurrés comme des p’tits Lu ou quoi ?! Il est 2 h 50 du matin lorsque je rédige cet article, j’ai besoin de l’info maintenant, moi. 😫Vous allez vouloir me rappeler durant ma sieste. La sieste, c’est SACRÉ, bouduuu !

Voici d’autres simulations pour 50 000 € de CA en conseil (BNC) :

*en déduction de ce que me verse la sécu

Je remercie Laura de l’équipe Quartz, qui a fait les simulations.

Les erreurs à ne pas commettre

Voici le top des erreurs à ne pas commettre quand on souscrit à un contrat de prévoyance.

• Se précipiter : on peut louper des infos ou des couvertures.
• Prendre la moins chère : moins chère = moins de garanties.
• Mentir sur le formulaire de santé : cela peut avoir de graves conséquences financières.
• Ne pas indiquer les bons revenus : il faut prévenir si baisse ou hausse des revenus.
• Ne pas demander les délais de carence et de franchise : en cas de pépin, tu ne sauras pas pourquoi tu ne reçois rien.
• Ne pas prendre de prévoyance car faible CA : si tu es en arrêt, tu ne recevras RIEN de la Sécu.

Vers qui te tourner ?

Il est préférable d’échanger avec une assurance, et non une banque (désolé 😅), si tu veux un contrat personnalisé selon tes besoins.

Tu peux aussi passer par des courtiers en ligne pour faciliter les démarches.

• Pour du 100 % en ligne et accessible : Stello
• Pour faire un comparatif en ligne : Coover

Lexique de la prévoyance

Bon, on récapitule les termes importants à connaître sur la prévoyance dans ce tableau :

Je finis en beauté avec ma petite fierté visuelle. 😎

Questions fréquentes