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Complémentaire, assurance prévoyance, ce n’est pas tout à fait la même chose. La première rembourse tes consultations, la deuxième te verse des revenus si besoin.
Je t’explique tout pour mettre ta santé au chaud et éviter que ta trésorerie fonde comme neige au soleil.
Comment fonctionnent les indemnités en micro-entreprise ?
Si tu es malade ou que tu as un accident et que tu te retrouves dans l’incapacité de travailler de manière temporaire, tu vas recevoir des indemnités journalières.
C’est pour cela que cotises à l’URSSAF : c’est une partie des fameuses charges que tu payes chaque mois ou trimestre, il faut bien qu’elles servent à quelque chose.
Mais pour recevoir une indemnisation, tu dois remplir plusieurs critères :
- exercer ton activité depuis minimum 12 mois d’affilés ;
- être dans l’incapacité temporaire de travailler à cause d’une maladie ;
- avoir un arrêt maladie prescrit par son médecin traitant.
Ton indemnité journalière va être calculée sur la moyenne de tes revenus cotisés durant les trois dernières années civiles avant ton arrêt de travail. Sors la calculette s’il le faut, mais ces indemnités équivalent à 1/730e de ton revenu d’activité moyen. 🧮
Par exemple, pour 10 000 € de chiffres d’affaire, cela fait 6 600€ de revenu après l’abattement. Ton indemnité sera donc de 6 600/730 = 9,041 € par jour.
Si tu gagnes peu, ça fait vraiment très peu. C’est même possible de recevoir 0 €. Dans ce cas-là, tu ne reçois tout simplement rien. Logique, Monique.
À l’inverse, il existe un plafond d’indemnisation : 41 136 € bruts. Tes IJ ne pourront pas dépasser 56,35€ bruts par jour, mais encore faut-il que tu puisses les toucher.
C’est pour cela que le contrat d’assurance prévoyance est si intéressant. Ce n’est pas la même chose que la mutuelle, qui elle ne verse pas d’indemnités.
Reprenons les bases de ta protection santé en micro-entreprise ensemble. 👇🏻
La Sécurité sociale : le régime santé de base
La Sécurité Sociale, que tu sois à ton compte ou dans le salariat, c’est la couverture de santé du régime obligatoire. Tout le monde en fait partie.
C’est ta Sécurité sociale, et donc l’Assurance Maladie, qui va :
- te verser des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ;
- te donner une rente ou une pension en cas d’invalidité ou d’incapacité ;
- te rembourser certains frais médicaux et t’éviter d’avancer les frais au tiers payant.
C’est là que rentre en scène la mutuelle, aussi appelée la complémentaire santé. 🦸🏻♀️
La mutuelle comme complémentaire santé
En micro-entreprise, c’est à toi de souscrire une mutuelle à titre individuel mais rien d’obligatoire. Pourtant, quand tu vois certains frais médicaux à payer, t’es bien content(e) d’avoir un filet de sécurité. 🎢
Cette complémentaire t’apporte une couverture santé et des remboursements supplémentaires à ceux versés par l’Assurance Maladie.
Par exemple, lorsque tu vas chez ton médecin généraliste avec une consultation de base à 25 €, l’assurance Maladie rembourse dessus 16,50 € après la déduction du forfait de 1 €. Ta mutuelle va donc te rembourser les 7,50 € restants.*
*Ce montant dépend des complémentaires.
Les soins remboursés par ta mutuelle peuvent concerner :
- les soins courants (médecin, médicaments, analyses médicales…) 💊;
- l’hospitalisation et les frais liés 🏥 ;
- l’optique (monture, verres, lentilles…) 👀 ;
- les soins dentaires (appareillage, orthodontie, soins) 🦷;
- la médecine douce 🌱;
- les appareils auditifs 👂🏽.
Pour cela, il faut choisir le contrat qui te convient le mieux en fonction de tes besoins et de ton profil.
Combien ça coûte de souscrire une mutuelle lorsque l’on est en micro-entreprise ?
Eh bien, ça dépend ! Tu la voyais venir celle là, n’est-ce pas Marcellin ?
Le prix de ta mutuelle varie en fonction :
- de ton âge,
- tes besoins santé (est-ce vraiment utile d’opter pour un remboursement maximum pour tes verres de lunettes si tu n’en as jamais portées de ta vie ? 🤓)
- ton lieu de vie,
- ton sexe.
Il existe des mutuelles dédiées aux micro-entreprises, telles qu’Alan ou encore Wemind.
Le contrat prévoyance pour se protéger contre les aléas de la vie
Le contrat prévoyance porte bien son nom. Merci, Captain Obvious. 🦸🏼♂️
Il sert à te protéger financièrement des aléas franchement pas joyeux de la vie :
- une incapacité de travail temporaire (maladie, jambe cassée… et non, ton chaton qui marche sur ton clavier toute la journée, ça ne compte pas comme une incapacité de travail).
- une invalidité partielle ou totale (résultat d’une maladie, d’un accident où tu n’es plus en capacité d’exercer ton travail à 100 % comme avant) ;
- une dépendance à autrui,
- ton décès (là, ce sont tes proches qui vont recevoir une certaine somme pour s’occuper des obsèques et les frais liés).
Ce n’est pas la même chose qu’une mutuelle qui va rembourser tes frais médicaux.
Le contrat prévoyance te verse des indemnités en supplément de celles de l’Assurance Maladie, si tu as le droit de les toucher. Cela te permet de maintenir ton niveau de vie même si tu fais face à une perte de revenus.
Donc non, ça ne marche pas si tu fais 0 € de chiffre d’affaires simplement parce que tu n’as pas eu de clientèle ce mois-ci.
Le contrat prévoyance est intéressant en micro-entreprise, car il permet de pallier un manque de revenus, chose que ne propose pas de manière exhaustive le statut de micro-entrepreneur. 💰
Combien coûte un contrat prévoyance en micro-entreprise ?
Tout dépend de ton profil (oui, encore). Mais les informations demandées sont plus exhaustives que pour la mutuelle.
En plus de ton âge, ton lieu de résidence, on va te demander tes antécédents concernant tes maladies, tes accidents, tes hospitalisations. 🤕
Comment choisir un contrat prévoyance santé ?
Il faut prendre le temps de comparer les différentes solutions, les franchises, les carences. Le choix d’une prévoyance santé ne doit pas se faire à la légère car en cas de pépin on peut vite regretter d’avoir négligé cette partie là.
Que choisir entre mutuelle et prévoyance en micro-entreprise ?
Que tu viennes tout juste de te lancer en micro-entreprise ou que tu es établi depuis longtemps, c’est important de bien protéger sa santé mais également ses revenus.
Les deux semblent n’avoir rien en commun. Pourtant, les frais de santé peuvent vite être exorbitants. Et il faut parfois s’arrêter pour prendre soin de sa santé.
C’est pareil avec la mutuelle et le contrat prévoyance. Il n’est pas forcément question de choisir entre les deux puisqu’elles n’ont pas le même objectif. Elles se complètent. 🤝
La mutuelle santé couvre les maladies et ta santé de manière large.
La prévoyance va couvrir les aléas de la vie et te permettre de garder ton niveau de vie si jamais il t’arrive quelque chose.
Questions fréquentes
Quelle mutuelle choisir en micro-entreprise ?
Tout va dépendre de tes besoins, il existe plusieurs mutuelles dédiées aux micro-entreprises comme Alan ou WeWind. Mais tu peux aussi choisir une mutuelle classique telle qu’Harmonie Mutuelle, la Maaf ou encore Malakoff.
Quelle différence entre mutuelle et complémentaire ?
On parle souvent des deux comme étant la même chose sauf que ce n’est pas tout à fait le cas. La finalité est similaire, mais pas le fonctionnement. La mutuelle fonctionne sur un principe de solidarité entre les membres, c’est une société à but non lucratif. La complémentaire est proposée par une compagnie d’assurance.
Que choisir entre prévoyance et mutuelle ?
Les deux ne concernent pas tout à fait la même chose ! La mutuelle rembourse tes soins médicaux alors que la prévoyance te verse des indemnités supplémentaires à l’Assurance Maladie en cas d’arrêt de travail. C’est donc bien d’avoir les deux pour te protéger au mieux.
