Assurance RC Pro : tout savoir pour protéger ta micro-entreprise

Café renversé sur l’ordi d’un client, mauvais conseil, casse pendant une mission… Ça arrive. Je t’explique comment l’assurance RC Pro peut te sauver la mise (et le portefeuille).

📌 La RC Pro en bref

• La RC Pro est obligatoire pour les professions réglementées (santé, bâtiment, juridique, etc.).
• Pour les autres, elle est fortement recommandée pour couvrir les dommages causés aux client·es.
• Elle couvre les dommages corporels, matériels et immatériels (le fameux conseil foireux).
• Ton assurance habitation (responsabilité civile vie privée) ne fonctionne PAS pour ton activité pro.
• Les tarifs varient de 150 € à 800 € par an selon ton métier.
• Attention aux franchises élevées dans les contrats « pas chers ».

C’est quoi exactement la RC Pro ?

On va faire simple : c’est ton gilet de sauvetage si tu fais une boulette. 🛟

La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro), c’est l’assurance qui paie à ta place si tu causes des dégâts à quelqu’un dans le cadre de ton boulot.

Concrètement, elle couvre 3 types de problèmes :

• Dommages corporels : tu blesses un client sans faire exprès (oups !).
• Dommages matériels : tu renverses ton café sur le MacBook Pro tout neuf de ton client (aïe, ça pique !).
• Dommages immatériels : ton conseil ou ton service provoque une perte d’argent pour ton client.

C’est souvent ce dernier point qu’on oublie, et c’est pourtant celui qui coûte le plus cher aux freelances du web !

(Entre nous, si j’avais su ça à mes débuts, j’aurais moins tremblé en envoyant mes premières factures… 😅).

Pourquoi ta RC vie privée ne suffit pas ?

Tu te dis peut-être : « Mais Florian, je suis déjà assuré·e avec mon habitation ! »

Désolé de te décevoir, mais non. 🙅‍♂️

Ta responsabilité civile « vie privée » s’arrête dès que tu commences à travailler. Si tu casses quelque chose chez ton client pendant une mission, ton assureur perso te dira gentiment qu’il ne peut rien pour toi.

RC Pro : obligatoire ou pas ?

Je sais que c’est LA question que tu te poses. Et la réponse dépend de ton activité.

La loi est assez binaire là-dessus. Soit tu es obligé·e, soit tu es libre (mais tu prends des risques).

Les activités où c’est OB-LI-GA-TOIRE 🚨

Si tu exerces l’un de ces métiers, tu ne peux pas démarrer sans attestation :

• Santé & Bien-être réglementé : médecins, infirmiers, ostéopathes…
• Bâtiment (BTP) : maçons, électriciens, plombiers (il faut aussi l’assurance décennale !).
• Droit & Chiffres : avocats, experts-comptables, notaires.
• Immobilier : agents immo, architectes.
• Transport & Voyage : VTC, agents de voyage.

Ne joue pas avec le feu ici : exercer sans assurance dans ces métiers est un délit pénal. Ça peut aller très loin !

Les activités où c’est fortement recommandé

Pour les autres (rédacteurs, coachs, designers, pet-sitters…), ce n’est pas légalement obligatoire.

Mais est-ce que tu as envie de payer 5 000 € de ta poche parce qu’un chien que tu gardais a provoqué un accident ? Spoiler : non.

Voici les métiers où je te conseille vivement de t’assurer :

• Pet-sitting : l’animal s’échappe, mord ou se blesse. 🐕
• Tech & Web : tu effaces la base de données client par erreur. 💻
• Photographie : tu perds les cartes SD d’un mariage (le cauchemar absolu). 📸
• Coaching : un client se retourne contre toi pour « mauvais conseil ». 🧘
• Services à la personne : tu casses un vase Ming en faisant le ménage. 🧹

Combien coûte une RC Pro ?

Le prix, c’est le nerf de la guerre.

Voici une estimation des tarifs moyens d’une RC Pro par an pour un CA < 30 000 €.

Secteur d’activité	Fourchette de prix (par an)
Commerce / E-commerce	180 – 250 €
Services à la personne / Animaux	200 – 300 €
Informatique / Web / Marketing	250 – 400 €
Photographe	300 – 450 €
Conseil / Formation / Coaching	350 – 500 €
Bien-être / Santé	500 – 800 €
Bâtiment (avec décennale)	600 – 1 500 €

Exemples concrets : ça n’arrive pas qu’aux autres

Rien de tel que des exemples concrets pour comprendre. Et ceux-là piquent un peu. 😬

Exemple Megara – Photographe mariage à Lyon

• CA annuel : 28 000 €
• Situation : Son trépied mal calé tombe sur la grand-mère de la mariée pendant le vin d’honneur.
• Conséquence : col du fémur cassé et hospitalisation.
• Résultat : Sans RC PRO, Marion aurait dû payer 4 500 € de frais médicaux + indemnités de sa poche. L’assurance a tout pris en charge.

Exemple Hercule – Développeur Web à Nantes

• CA annuel : 45 000 €
• Situation : Une mise à jour fait planter le site e-commerce de son client le jour du Black Friday.
• Conséquence : perte de chiffre d’affaires estimée à 20 000 € pour le client.
• Résultat : Le client a attaqué Pierre pour récupérer ses pertes. Heureusement, sa garantie « dommages immatériels » a couvert les indemnités (et sauvé sa micro !).

Les pièges et exclusions

Attention, avoir une assurance ne veut pas dire que tu as un totem d’immunité ! 🗿

Il y a des situations où ton assureur te dira : « Non, ça c’est pour ta pomme. » Il vaut mieux les connaître avant de signer.

Ce qui n’est JAMAIS couvert ❌

• La faute intentionnelle : Si tu casses volontairement le matériel d’un client parce qu’il t’a énervé… c’est pour ta poche (et c’est illégal, respire un coup 🧘).
• Les amendes : L’assurance ne paiera jamais tes contraventions ou amendes pénales.
• Les retards injustifiés : Tu rends le projet en retard parce que tu as procrastiné ? Ce n’est pas un sinistre, c’est un manque d’organisation.
• La « faute inexcusable » : Si tu travailles en état d’ivresse par exemple.

Les options souvent oubliées (mais vitales)

• Le risque Cyber : Tu te fais pirater et les données de tes clients fuitent ? La plupart des contrats de base ne couvrent pas ça. Il faut souvent une option spécifique « Cyber ».
• La sous-traitance : Si tu délègues une mission à un autre freelance et qu’il fait une bêtise, c’est toi le responsable vis-à-vis du client. Vérifie que ton contrat couvre aussi tes sous-traitants.

Comment bien choisir ton assurance RC Pro

Choisir son assurance, c’est comme choisir un bon melon : il faut tâter un peu pour ne pas être déçu. 🍈

Ne te base pas uniquement sur le prix. Une assurance à 10 €/mois qui ne te couvre pas quand tu as un pépin, c’est 10 € jetés par la fenêtre.

(Le coup du pépin, j’en suis plutôt fier.)

Les 4 critères non-négociables ✅

1. Le plafond de garantie : Vérifie le montant maximum remboursé par sinistre. Vise au moins 300 000 € ou 500 000 €. En dessous, c’est risqué si tu causes un gros dégât corporel.
2. La franchise (Le piège classique) : C’est la somme qui reste à ta charge quoi qu’il arrive. Vise une franchise faible (idéalement 0 €, ou max 200-300 €). Exemple : Tu causes 800 € de dégâts. Si ta franchise est de 1 000 €, l’assurance te rembourse 0 €.
3. La protection juridique : C’est l’option facultative qui paie tes frais d’avocat si un conflit part au tribunal. Sans ça, les frais de justice peuvent te couler.
4. La couverture géographique : Tu travailles avec des clients étrangers ? Vérifie que ton contrat te couvre « Monde entier » (souvent, les contrats de base se limitent à la France/Europe).

Les questions à poser à ton assureur 📞

Avant de signer, pose ces questions (si la réponse est floue, fuis ! 🚩) :

• « Si je sous-traite une mission, suis-je couvert·e ? »
• « Est-ce que la défense pénale et le recours juridique sont inclus ? »
• « Quel est le montant exact de la franchise en cas de casse de matériel ? »
• « Est-ce que les dommages immatériels (perte de données, bug, perte de CA du client) sont bien couverts ? »

Ma recommandation : Orus

Pour éviter tous ces pièges, je recommande souvent Orus. (Je travaille avec eux, car leur offre est vraiment adaptée aux indépendant·es.)

Pourquoi ? C’est simple et transparent :

• pas de franchise (0 € à payer en cas de pépin, c’est rare !),
• abonnement mensuel sans engagement (tu résilies quand tu veux),
• protection juridique incluse,
• partenaires solides (AXA et Hiscox).

Le mot de la fin

Tu l’auras compris : l’assurance RC Pro, ce n’est pas qu’une ligne de dépense en plus, c’est ta tranquillité d’esprit.

Même si elle n’est pas obligatoire pour ton activité, demande-toi toujours : « Est-ce que je peux payer 5 000 € ou 10 000 € de ma poche demain si je fais une erreur ? »

Si la réponse est non (et c’est le cas pour la majorité d’entre nous !), alors l’assurance est un investissement, pas une charge.

Allez, protège-toi bien et fonce développer ton business ! 🚀

Questions fréquentes