La prévoyance santé est importante pour toi en micro-entreprise si :
- tu n’as pas d’emploi salarié à côté,
- tu cumules micro et Pôle Emploi,
- tu n’as que ta micro-entreprise.
C’est une assurance santé privée qui te couvre en cas d’arrêt de travail (maladie/accident). Tu cotises pour la Sécurité sociale, qui peut te verser des indemnités journalières (IJ). Mais parfois ce n’est pas suffisant. C’est là qu’intervient la prévoyance santé : elle te verse un complément de revenus (en + de la Sécu).
La Sécu, c’est combien ?
La Sécurité sociale, c’est cool… Encore faut-il avoir assez cotisé. 😅
Il y a deux problèmes au principe de la Sécurité sociale classique :
- Il faut cotiser sur un minimum de CA.
- C’est calculé sur la moyenne du CA des 3 dernières années (ou moins si tu as créé en 2020 ou 2021).
Il faut faire un CA minimum pour bénéficier des indemnités journalières de la Sécu, qui vont entre 5,635 et 56,25 €.
| Catégorie d’activité | CA minimum à réaliser |
|---|---|
| Commerciale | 14 114 € |
| Prestation BIC | 8 186 € |
| Prestation BNC | 6 202 € |
- Si ton CA annuel moyen est inférieur à ce nombre sur les dernières années, tu recevras 0 € de la Sécu.
- Si tu as fait plus, alors tu commenceras à recevoir des indemnités journalières (à partir de 5 €).
Je te donne quelques exemples parlants avec des tableaux.
Pour 2023, prends tes CA de 2022 + 2021 + 2020, et divise la somme par 3 pour avoir le CA annuel moyen. (Merci le COCO19.)
Si tu as créé en 2021, tu prends tes CA de 2021 + 2022, et tu divises par 2.
Pour une activité libérale
Simulation avec une activité libérale
| CA annuel moyen | IJ/jour | IJ/mois |
|---|---|---|
| 5 000 € | 0 € | 0 € |
| 10 000 € | 9 € | 271 € |
| 20 000 € | 18 € | 542 € |
| 40 000 € | 36 € | 1085 € |
Pour une activité artisanale
Simulation avec une activité artisanale
| CA annuel moyen | IJ/jour | IJ/mois |
|---|---|---|
| 5 000 € | 0 € | 0 € |
| 10 000 € | 7 € | 205 € |
| 20 000 € | 13 € | 410 € |
| 40 000 € | 27 € | 821 € |
En échangeant avec ma communauté, j’ai constaté que la Sécu versait en moyenne entre 9 et 20 € par jour. Ce qui veut dire, pas grand-chose.
Pire encore : si tu viens de créer ta micro-entreprise cette année et que tu n’as pas fait beaucoup de CA, la Sécu ne te versera pas d’indemnités en 2023 (vu que tu n’as pas assez cotisé en 2022). 😱
Pas de panique, Monique : je suis là pour t’éviter la casse avec la prévoyance. 💪
Le principe de la prévoyance
Je te la fais courte.
- Tu cotises chaque mois.
- En cas de pépin, ils te versent un complément de revenus.
- Tu reçois donc la Sécu + la prévoyance.
Le plus souvent, la prévoyance commence à te verser les indemnités à partir du 3e jour pour une hospitalisation et du 30e jour en cas de maladie.
Les erreurs à ne pas commettre
Il serait tentant d’aller voir ta banque, qui t’en proposera une pas chère, j’en suis certain. 😏
Cependant, le plus souvent, ta banque est là pour te vendre un produit, mais rares sont celles qui te conseillent vraiment, car la prévoyance, c’est assez complexe.
L’erreur souvent faite, c’est de prendre « la moins chère ».
Moins cher = peu de couverture
Avoue que tu n’as pas lu tout le contrat. 😕
Vérifie :
- les délais de carence : à partir de combien de temps après la souscription de la prévoyance tu es couvert(e),
- les délais de franchise : à partir de combien de jours d’arrêt tu reçois les IJ,
- la rente éducation enfant : somme versée à ton enfant tous les mois s’il t’arrive malheur,
- la rente conjoint(e) : idem, mais pour le/la conjoint(e),
- le capital décès : ce qui est versé à une tierce personne si tu décèdes.
Tu t’engages pour 1 an si tu prends une prévoyance, donc ne fais pas ça à la légère.
Vers qui te tourner ?
J’ai sélectionné pour toi 2 partenaires qui pourront t’aider pour ta prévoyance.
- Stello : le courtier qui fait tout (💰💰)
- Coover : un comparateur de prévoyances (💰)
Stello : pour t’équiper en cas de pépin
Stello te permet de bien connaître les risques.
Tu renseignes tes revenus, et ils te proposent la meilleure prévoyance.
Pour 23 € / mois !
Avantage : tu peux tout gérer sur un seul et même espace en ligne, tu as toutes tes assurances au même endroit.
Inconvénient : certaines assurances sont moins personnalisables en cas de besoins précis vis-à-vis de ta situation ou de ton activité.
Coover : pour comparer en ligne
Coover est un service qui compare les différentes assurances ou prévoyances en place et te permet de choisir celle que tu souhaites en fonction de ta situation.
Avantages : c’est en ligne et tu as un visuel direct sur le choix de ton assureur. C’est parfois moins cher.
Inconvénient : il n’y a pas de conseil personnalisé.
Pour en savoir plus sur comment je choisis mes partenaires je t’invite à lire mon article.
Ai-je vraiment le choix ?
Bien sûr que oui ! Mais sache que prendre une prévoyance, c’est comme mettre un casque à vélo : ce n’est pas obligatoire, mais ça limite les dégâts en cas d’accident.
Exemple 1
Pendant la période du COVID, les personnes qui avaient peu cotisé à la Sécu n’ont eu QUE 5 €/ jour. Alors que celles qui avaient une prévoyance ont reçu 15 à 30 € de plus par jour.
Exemple 2
Je cotisais 40 € par mois pour une prévoyance qui me verserait 35 € par jour en cas d’arrêt maladie de plus de 30 jours.
Je te recommande la prévoyance santé si tu es dans l’une de ces situations :
- tu n’as que ta micro-entreprise et tu fais peu de CA,
- tu cumules micro et Pôle emploi et tu fais peu de CA,
- tu fais une activité où tu peux te blesser,
- tu as les moyens d’en prendre une,
- tu viens de créer ta micro-entreprise cette année et tu fais moins de 10 000 €.
