Mutuelle en micro-entreprise : ce que tu dois savoir

Tu te demandes si tu as vraiment besoin d’une mutuelle en micro-entreprise ? Pas de panique, je t’explique tout sur la complémentaire santé des indépendants et te dis comment faire le bon choix !

📌 L’essentiel à retenir

• Tu n’as aucune obligation légale d’avoir une mutuelle en micro-entreprise.
• Tu es rattaché·e à la Sécurité Sociale des Indépendants, qui te donne une protection de base.
• La Sécu ne rembourse qu’une partie de tes frais de santé (70 % en moyenne), le reste est à ta charge.
• La déductibilité de ta mutuelle (loi Madelin) ne s’applique pas en micro-entreprise.
• Le prix de ta mutuelle dépend de ton âge, du niveau de couverture et de qui tu veux couvrir.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?

Une mutuelle santé (ou complémentaire santé), c’est une assurance qui complète les remboursements de la Sécurité sociale.

Concrètement, quand tu vas chez le médecin ou que tu achètes des médicaments, la Sécu rembourse une partie. Mais pas tout. Et c’est là que la mutuelle intervient pour prendre en charge tout ou partie du reste à payer.

Exemple concret 🔍

Tu vas chez le dentiste pour une couronne à 600 €.

• La Sécurité sociale te rembourse : 75,25 €.
• Ta mutuelle (selon ton contrat) : 250 à 350 €.
• Reste à ta charge : 175 à 275 €.

Sans mutuelle, tu paierais 524,75 € de ta poche. Avec une bonne mutuelle, tu ne paies que 175 €.

Les postes de santé les plus coûteux, où la mutuelle fait vraiment la différence :

• optique : lunettes, lentilles (la Sécu rembourse très peu),
• soins dentaires : prothèses, couronnes, implants,
• hospitalisation : dépassements d’honoraires, chambre particulière,
• ostéopathie, kinésithérapie : souvent mal remboursés par la Sécu.

(En gros, tout ce qui coûte cher et dont tu as vraiment besoin est mal remboursé par la Sécu. Logique, non ? 😅)

➜ Pour aller plus loin : Prévoyance et mutuelle, c’est quoi la différence ?

Est-ce obligatoire d’avoir une mutuelle en micro-entreprise ?

Non, ce n’est pas obligatoire. ❌

Contrairement aux salarié·es, qui bénéficient obligatoirement d’une mutuelle d’entreprise (payée en partie par leur employeur), toi, en micro-entreprise, tu n’as aucune obligation légale de souscrire à une complémentaire santé.

Ta protection sociale de base

Quand tu crées ta micro-entreprise, tu es automatiquement affilié·e à la Sécurité Sociale des Indépendants. Tu cotises pour ta protection sociale à travers tes cotisations sociales.

Ces cotisations te donnent accès :

• aux remboursements de santé de base,
• aux indemnités journalières en cas de maladie,
• à la retraite de base et complémentaire,
• aux allocations familiales.

La grande différence avec les salarié·es : personne ne paie ta mutuelle à ta place. Si tu en veux une, c’est 100 % à ta charge.

Alors, obligatoire ou pas ?

Légalement : non, tu n’es pas obligé·e.

Dans les faits : c’est fortement recommandé si tu veux éviter de payer de grosses sommes en cas de pépin de santé.

Pourquoi prendre une mutuelle quand on est micro-entrepreneur ?

Les limites du remboursement Sécu

La Sécurité sociale rembourse selon des tarifs de convention qui sont souvent très en dessous des prix réels pratiqués.

Quelques exemples parlants :

Soin	Tarif réel moyen	Remboursement Sécu	Reste à charge sans mutuelle
Consultation généraliste	25 €	17,50 €	7,50 €
Consultation spécialiste	50 à 100 €	17,50 à 35 €	15 à 65 €
Lunettes (monture + verres)	300 à 500 €	5 à 30 €	270 à 495 €
Couronne dentaire	500 à 1 000 €	75,25 €	425 à 925 €
Séance d’ostéopathie	50 à 70 €	0 €	50 à 70 €

(Oui, tu as bien lu : la Sécu rembourse 5 € pour des lunettes qui en coûtent 400. Merci la solidarité ! 😅)

Les situations où tu seras content·e d’avoir une mutuelle

• Si tu portes des lunettes : Avec des verres progressifs et une monture correcte, tu peux facilement atteindre 400-500 €. La Sécu rembourse une misère, une bonne mutuelle peut prendre en charge 200 à 350 €.
• Si tu as des enfants : orthodontie, lunettes, visites chez le spécialiste…
• Si tu as des problèmes dentaires : Une couronne ou un implant, et c’est plusieurs centaines (voire milliers) d’euros de ta poche sans mutuelle.
• Si tu consultes des médecines douces : Ostéopathe, kiné, acupuncteur… Souvent peu ou pas remboursés par la Sécu, mais pris en charge par certaines mutuelles.
• Si tu as des soucis de santé réguliers : consultations fréquentes, traitements, médicaments non remboursés… Ça chiffre vite.

➜ Pour aller plus loin : Pourquoi la prévoyance santé est-elle importante ?

Les mutuelles dédiées aux indépendants : ça existe ?

Oui, il existe des offres spécifiques pour les travailleurs indépendants !

Qu’est-ce qui change par rapport aux mutuelles classiques ?

Les mutuelles pour indépendants proposent souvent :

• des forfaits adaptés à tes besoins (téléconsultation, médecines douces);
• des services d’assistance en cas d’arrêt de travail,
• une gestion 100 % en ligne (tu n’as pas le temps de te déplacer en agence),
• parfois des tarifs dégressifs si tu es en bonne santé ou jeune.

Mais attention : « mutuelle pour indépendants » ne veut pas forcément dire moins chère ou mieux adaptée. Il faut comparer les garanties et les prix.

Parmi toutes les options qui existent, il y en a une que je connais particulièrement bien et que je te recommande les yeux fermés.

Ma recommandation : Orus

Personnellement, je recommande Orus pour les micro-entrepreneurs.

Pourquoi ? Parce que je les connais bien : ils font déjà de la RC Pro pour les indépendants (et ils sont tops sur ce créneau), et maintenant ils proposent aussi des mutuelles santé adaptées aux travailleurs indépendants.

Ce qui me plaît vraiment chez Orus :

• Un parcours d’inscription ultra-transparent : pas de blabla commercial ou de petites lignes incompréhensibles. Tout est clair dès le départ : tu sais exactement ce que tu paies et ce qui est couvert.
• Un devis 100 % en ligne et hyper rapide : tu remplis quelques infos, et hop, tu as ton devis personnalisé en quelques clics.
• Une équipe au top derrière : l’équipe Orus est vraiment réactive et à l’écoute. Quand tu as une question ou un souci, tu as de vraies réponses rapides.
• Des tarifs accessibles : ça démarre dès 30 € par mois selon ton profil, ce qui est vraiment accessible pour une mutuelle dédiée aux indépendants.

➜ Faire un devis gratuit chez Orus

(Oui, on est partenaires, mais je ne te recommanderais pas Orus si je ne les trouvais pas vraiment bien ! 😉)

Les autres options à considérer

Tu peux aussi regarder du côté de :

• Alan : mutuelle 100 % numérique avec une app géniale (celle que j’utilise actuellement),
• April : acteur historique avec de bonnes garanties,
• Ta banque : certaines proposent des mutuelles (Qonto, Shine, etc.),
• Les comparateurs en ligne : pour voir toutes les offres d’un coup,
• Les mutuelles classiques : MGEN, Harmonie Mutuelle, Matmut, etc.

Pour comparer plusieurs offres rapidement, utilise un comparateur en ligne comme celui de Coover.

Comment choisir ta mutuelle en micro-entreprise ?

Choisir une mutuelle, c’est un peu comme choisir un abonnement téléphonique : il faut trouver celle qui correspond vraiment à tes besoins sans payer pour des options inutiles.

Voici selon moi les points essentiels à vérifier :

• Évalue tes besoins réels : regarde ce qui est vraiment important pour toi (optique, dentaire, hospitalisation, médecines douces…) Fais le bilan de tes dépenses santé des 2 dernières années pour avoir une base concrète.
• Compare les bases de remboursement : c’est LE point crucial que tout le monde néglige. Certaines mutuelles remboursent mieux les lunettes, d’autres mieux le dentaire. Certaines prennent en compte la médecine douce (ostéo, kiné, acupuncture), d’autres non.
• Vérifie comment tu te fais rembourser et en combien de temps : un point souvent oublié mais hyper important. Par exemple chez Alan, le remboursement se fait en 10 minutes via l’app. Chez d’autres mutuelles plus classiques, ça peut prendre 2 à 3 semaines avec envoi par courrier.
• Regarde les avis en ligne : tu peux consulter les avis clients sur des sites comme Trustpilot ou Google. Mais garde en tête que les mutuelles ont souvent des avis négatifs. Pourquoi ? Parce que ce sont surtout les gens déçus des remboursements ou des délais qui laissent des avis. Les clients satisfaits, eux, ne prennent généralement pas le temps de laisser un avis positif.
• Utilise un comparateur en ligne : pour comparer rapidement plusieurs offres, utilise un comparateur. Je recommande celui de Coover, qui est sérieux et permet d’avoir des devis personnalisés.

Garde ça en tête : Parfois, une mutuelle un peu plus chère avec de meilleures garanties te coûtera moins cher au final qu’une mutuelle pas chère qui rembourse mal.

Combien coûte une mutuelle pour micro-entrepreneur ?

Le prix d’une mutuelle santé varie énormément selon :

• ton âge,
• tes garanties,
• ta situation familiale,
• ton état de santé.

Cela peut aller jusqu’à 150 € par mois pour une protection ultra-complète.

Pour te donner une idée concrète, j’ai fait plusieurs devis récemment avec mon profil : j’ai 33 ans, je suis non-fumeur et je souhaite me couvrir moi uniquement.

Résultats pour une couverture intermédiaire :

Mutuelle	Prix mensuel
April	42 €
Orus	51 €
Matmut	67 €
Agipi	52 €
Stello	62 €

Peut-on déduire sa mutuelle en micro-entreprise ?

Non, tu ne peux pas déduire ta mutuelle de ton chiffre d’affaires en micro-entreprise.

C’est une des limites du régime micro : tu ne peux rien déduire de tes charges réelles.

Pourquoi ce n’est pas déductible ?

Le régime de la micro-entreprise fonctionne avec un abattement forfaitaire automatique :

• 71 % pour les activités d’achat-revente,
• 50 % pour les prestations de services commerciales,
• 34 % pour les activités libérales (BNC).

Cet abattement est censé couvrir l’ensemble de tes charges professionnelles (et aussi tes charges personnelles comme la mutuelle).

En contrepartie, tu ne peux rien déduire de ton CA : ni ta mutuelle, ni ton loyer, ni tes frais professionnels.

➜ Pour aller plus loin : L’abattement forfaitaire en micro-entreprise

Attention à la loi Madelin (qui ne s’applique PAS en micro) ⚠️

Tu vas souvent entendre parler de la loi Madelin concernant les mutuelles pour indépendants. Certaines mutuelles vont même te vanter cette déductibilité fiscale dans leurs offres.

Le problème ? La loi Madelin ne fonctionne que pour les entreprises individuelles au réel (EI, EURL, SARL, etc.) et pas pour les micro-entreprises.

Questions fréquentes